Länger arbeiten als bis Regelpension lohnt sich – wann es Abschläge gibt

Österreich ist ein Land der Frühpensionisten. „Wir leben im Rentenparadies“, so Pensionsexperte Bernd Marin auf einem Vortrag des Branchenmagazins Fonds Professionell.

Österreicher arbeiten bis 62, Japaner bis 70 und Amerikaner bis 67
Eine Million Menschen in Österreich haben das Regelpensionsalter noch nicht erreicht, beziehen aber bereits Pension. Pensionsexperte Marin: „90 Prozent der Österreicher gehe vor dem regulären Pensionsalter in Rente.“ Zu den fleißigsten im Alter zählen die Österreicher damit nicht. Vielmehr liegt das Land mit einem durchschnittlichen Pensionsantrittsalter von rund 62 deutlich unter dem Schnitt der OECD-Länder, in denen Männer im Schnitt mit 65 ihre Pension antreten.

Ganz anders ticken die Uhren im Alter dagegen in Japan und den USA. Im Land der aufgehenden Sonne geht der Mann erst mit 70 in die Pension, Frauen mit 68. Auch in Amerika ist Schuften bis ins hohe Alter angesagt. Dort arbeiten Männer bis 67, Frauen bis 66.

In Europa zählen Finnland und Schweden zu den Ländern in denen die Menschen am längsten Arbeiten.

In Schweden hat man das Recht, bis zum Alter von 67 Jahren weiter zu arbeiten. Theoretisch kann man jedoch noch viel länger arbeiten und in die Rente einzahlen, sofern der Arbeitgeber dem zustimmt. Zudem wird sichergestellt, dass alle sich eine Betriebsrente leisten können. Es gibt steuerliche Anreize für all jene, die länger arbeiten. Für gerechte Scheidungen, was die Pension betrifft, wurden spezielle Regelungen zum Schutz beider Pensionsinteressen getroffen. 2,5 Prozent der Renteneinzahlungen müssen Arbeitnehmer in privaten Fonds Geld ansparen. Wer vor kurz vor Pensionsantritt hohe Verluste im Depot erleidet, hat das Nachsehen. Die Schweden können auch in Teilpension gehen, um gleichzeitig noch Teilzeit zu arbeiten.

Die Pensionshöhe ergibt sich bei Pensionsantritt, indem das angesparte Kapital am Pensionskonto auf die erwartete Pensionsdauer aufgeteilt wird. Wer früher zu arbeiten aufhört, bekommt auch eine niedrigere Auszahlung, weil die erwartete Pensionsdauer steigt und weniger auf das Konto eingezahlt wurde. Pensionsbezüge werden ebenso automatisch gekürzt, wenn sich die konjunkturelle Entwicklung Schwedens verschlechtert. Bei steigender Lebenserwartung sinkt die Pension ebenso. Das bedeutet auch: die Höhe der Pension ist unsicher.

Die Frühpension wurde schon vor Jahren abgeschafft und ein flexibles Pensionsantrittsalter zwischen 63 und 68 Jahren eingeführt. Wer länger arbeitet, bekommt aber deutlich mehr Pension. So sind die Pensionsbeiträge zwischen 63 und 67 Jahren vier Mal so viel wert wie die Zeit davor. Das kann einige hundert Euro pro Monat ausmachen.

Diese Möglichkeiten vor der Regelpensionsalter in Pension zu gehen, gibt es
- Schwerarbeitspension
- Korridorpension

Wer 45 Erwerbsjahre bzw. 540 Monate erworben hat, kann ohne Abschläge in Pension gehen – und zwar auch dann, wenn man vor dem Regelpensionsalter (Männer 65 Jahre, Frauen 60 Jahre) in Pension geht. Schwerarbeiter können ab 60 Jahren in Pension gehen, wobei bis zu fünf Jahre der Kindererziehungszeit angerechnet werden. Langzeitversicherungspension (Hacklerregelung) wurde mit 2022 abgeschafft. Bisher haben ausschließlich Männer davon profitiert, oft gutverdienende Angestellte und nicht Hackler.
Für Frauen gilt derzeit noch ein Regelpensionsalter von 60 Jahren, ab dem sie abschlagsfrei in Pension gehen können. Für Nachtschwerarbeiter ist das Sonderruhegeld abschlagsfrei.

Statt der abschlagsfreien Hacklerregelung gilt seit dem 1. Jänner 2022 ein "Frühstarterbonus". Menschen, die zwischen dem 15. und 20. Lebensjahr gearbeitet haben, sollen monatlich einen Fixbetrag von bis zu 60 Euro zusätzlich zu ihrer Pension erhalten. Die Basis für die Berechnung sind die tatsächlich in dem Alter gearbeiteten Monate.

Wer in Österreich weder Schwerarbeiter noch Invalide ist und vor Vollendung der 45 Versicherungsjahre beispielsweise mit 62 Jahren, also drei Jahre vor dem Ende regulären Pensionsantritt, in Rente geht, muss gegenüber der alten Pensionsregelung mit einer schmerzlich geringeren Pension auskommen.

Wer eine Korridorpension in Anspruch nimmt, muss pro Jahr das er früher in Pension geht, einen Abschlag von 5,1 Prozent für je zwölf Monate in dem die Pension früher in Anspruch genommen wird, in Kauf nehmen. Das gilt stets, wenn diese vor dem Erreichen der Regelpension die Rente antreten. Auf diese Weise kann je nach Pensionsantritt, der Rentenanspruch um bis zu 12,6 Prozent vermindern.

Diese Form der Frühpension kann frühestens nach der Vollendung des 62. Lebensjahres in Anspruch genommen werden. Der Pensionsantritt ist möglich, wenn zusätzlich die jeweilige Mindestzahl an Versicherungsmonaten vorliegt (480 Versicherungsmonate bzw. 40 Versicherungsjahre). Für Frauen ist die Korridorpension erst ab dem Jahr 2028 relevant, da erst ab dann eine Alterspension ab 62. Lebensjahres möglich ist.

• Zeiten in denen Krankengeld, Arbeitslosengeld, Notstandshilfe, nachgekaufte Schul- und Studienzeiten und Zeiten des Bundesheeres oder des Zivildienstes zählen nicht als Pensionsversicherungszeiten

• Zeiten einer geringfügigen Beschäftigung mit Selbstversicherung zählen nicht für die Pension

• Es gelten maximal fünf Jahre Kindererziehung für die Pension

Wird die Pension erst nach dem Erreichen des Regelpensionsalters in Anspruch genommen, erhöht sich diese bei Männern bis zur Vollendung des 68. Lebensjahres um 4,2 Prozent für je zwölfte Monate des späteren Pensionsantrittes, maximal also um 12,6 Prozent der Leistung.

Ein Mann, der bis 65 einen Job hat, wird, wie das Marin-Beispiel zeigt, mit einer Rente mit 1.978 Euro belohnt. Würde derselbe in der Arbeit bis 68 durchhalten, würde er nach 51 Versicherungsjahren eine Rente von 2.384 Euro beziehen. „Es lohnt sich länger zu arbeiten“, ergänzt der Experte.

Das neue Regelwerk für die Pension gilt sowohl für Männer als auch für Frauen. Bei Letzteren wird das Pensionsantrittsalter ab 2024 sukzessive um sechs Monate pro Jahr hinaufgesetzt. All jene, die ab dem 1. Juni 1968 geboren sind, müssen dann bis 65 arbeiten. Damit haben die Frauen jedoch auch erstmals die Chance, annähernd so viel Pension zu beziehen wie die Männer, wenn das auch mehr Arbeit bedeutet. „Heute gehen viele Frauen von der Arbeitslosigkeit direkt in die Rente“, kritisiert Marin.

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