Kreditverträge: Die wichtigsten EU-Vorschriften für Verbraucherkredite

Konsumentenrechten bei Verbraucherkrediten. Laut einer e EU-Studie in der österreichische Konsumenten zu Wissensstand, Einstellung und Erwartungen zum Thema Verbraucherkredite befragt wurden. Die Ergebnisse zeigen, dass es ein Informationsdefizit gibt und dass die Auswahl von passenden Kreditprodukten als sehr schwierig empfunden wird.

So zeigt die EU-Studie, dass sich 65 Prozent der Österreicher über Kreditrechte nicht ausreichend informiert fühlen. Rund 40 Prozent trauen sich nicht zu, das für sie passende Produkt auszuwählen.

• Das Recht auf vorvertragliche Informationen in standardisierter FormUm Konsumenten Vergleiche von Kreditangeboten zu erleichtern, gibt es das EU-Informationsblatt "Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite“. Dieses enthält die wichtigsten Informationen in einem klaren, standardisierten Format und muss vom Kreditanbieter vor Unterzeichnung des Vertrags vorgelegt werden.
• Das Recht auf Rücktritt binnen einer Frist von 14 Tagen nach Abschluss des KreditvertragsJeder Konsument kann von einem Kredit innerhalb von zwei Wochen ab Unterzeichnung ohne Angabe von Gründen zurücktreten. Der Konsument muss in diesem Fall die Kreditsumme plus bereits angefallener Zinsen zurückzahlen. Der Kreditanbieter behält alle Gebühren ein, die nicht rückerstattbar sind.
• Das Recht auf vorzeitige Rückzahlung von Verbraucherkrediten: Das Kreditrecht schützt Konsumenten während der gesamten Kreditlaufzeit und gibt die Möglichkeit, Schulden jederzeit vorzeitig zurückzuzahlen. Der Kreditgeber hat dabei nur in Ausnahmefällen Anspruch auf eine Entschädigung für entgangene Einnahmen (maximal ein Prozent des vorzeitig zurückbezahlten Betrages).

Allerdings gelten laut www.help.gv.at für vorzeitige Rückzahlungen Einschränkungen:

Bis zu 10.000 Euro jährlich bei Fixzinskredit ohne Zusatzkosten. Bei Krediten mit fixer Verzinsung darf jährlich ein Betrag von 10.000 Euro ohne zusätzliche Kosten zurückgezahlt werden. Sollte der bezahlte Betrag höher als 10.000 Euro sein, darf maximal 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages an Zusatzkosten verrechnet werden.

Variable Zinsen jederzeit und ohne Kosten kündbar. In der Regel können Kredite mit variablem Zinssatz jederzeit ohne Zusatzkosten vorzeitig zurückgezahlt werden. Die vorzeitige Rückzahlung des gesamten Kreditbetrags samt Zinsen stellt eine Kündigung des Kreditvertrags dar.
Kündigungsfristen. Im Falle von Krediten, die der Sanierung oder Schaffung von Gebäuden dienen und eine Laufzeit von mindestens zehn Jahren aufweisen, sowie bei hypothekarisch besicherten Krediten ist es erlaubt, eine Kündigungsfrist von bis zu sechs Monaten oder bis zum Ablauf einer allfälligen Fixzinsperiode zu vereinbaren. Falls die vorzeitige Rückzahlung ohne Einhaltung dieser Kündigungsfrist erfolgt, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung vereinbart oder verrechnet werden, die aber nicht höher sein darf als 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages.

Laut www.help.gv.at ist der Kreditgeber verpflichtet, bei einem Kreditvertrag mit fester Laufzeit auf dessen Verlangen kostenlos und zu jedem beliebigen Zeitpunkt während der Kreditlaufzeit einen Tilgungsplan zur Verfügung zu stellen.

Im Tilgungsplan muss angeführt sein, welche Zahlungen in welchen Zeitabständen zu leisten sind und welche Bedingungen für diese Zahlungen gelten. In dieser Aufstellung müssen die einzelnen periodischen Rückzahlungen nach Kredittilgung, Zinsen und eventuellen zusätzlichen Kosten aufgeschlüsselt werden. Im Falle eines Kreditvertrags mit variablem Zinssatz ist im Tilgungsplan anzugeben, dass die Daten nur bis zur nächsten Änderung des Sollzinssatzes Gültigkeit haben.

Bei einem Abstattungskredit können der Kreditbetrag und die Kreditkosten über die Zahlung von monatlichen Kreditraten getilgt, d.h. zurückgezahlt werden. Diese regelmäßigen Zahlungen werden auch Annuitäten genannt.

Die Kreditzinsen werden anhand des jeweils noch ausständigen Kreditbetrages berechnet. Da sich dieser während der Kreditlaufzeit verringert, nimmt auch die Höhe der Kreditzinsen ab. Mit fortschreitender Kreditlaufzeit nimmt also der Zinsanteil in der Kreditrate stetig ab.

Bei Zahlungsschwierigkeiten, also wenn eine Kreditrate nicht zeitgerecht bezahlt werden kann, sollte unverzüglich Kontakt mit der Bank aufgenommen werden. Die finanzielle Situation muss geklärt werden. Eventuell können die Kreditkonditionen angepasst werden, z.B. die Kreditrate verringert und die Laufzeit verlängert, Kreditraten gestundet oder Kreditzinsen gesenkt werden.

Ausstehende Kreditraten, Mahnspesen und Verzugszinsen sollten so schnell wie möglich bezahlt werden. Ansonsten können zum noch offenen Kreditbetrag hinzugezählt werden, d.h. auch für diese Kosten müssten folglich Kreditzinsen bezahlt werden.

Teilzahlungen können fällig gestellt werden. Bei bestimmten Kreditvereinbarungen ist es möglich, dass bei Zahlungsverzug alle noch ausständigen Teilzahlungen fällig gestellt werden. Ein sogenannter Terminverlust tritt ein. Diese Situation kann bei entsprechender vertraglicher Vereinbarung dann eintreten, wenn die Zahlung der Kreditrate seit mindestens sechs Wochen ausgeblieben und eine Mahnung einschließlich der Setzung einer Nachfrist von mindestens zwei Wochen erfolglos geblieben ist.

”Die Konsum- und Finanzkompetenz der Konsumenten soll schon in der Schule gefördert werden“, Gabriele Zgubic von der Arbeiterkammer Wien. Menschen sollen schon früh lernen, Kaufentscheidungen abzuwägen und sich ihrer Rechte bewusst zu sein.

Die EU-Kreditgesetzgebung bietet laut der AK-Expertin Zgubic schon gute Voraussetzungen, um zu seinem Recht zu kommen, „aber es gibt immer noch zahlreiche Schwachstellen und gerade bei der Aufnahme von Krediten sind viele von komplizierten Bedingungen oder Angeboten überfordert.“ So stimmt laut Studie die Hälfte der Befragten zwar zu, dass man beim Vergleichen von Kreditangeboten viel Geld sparen kann, gleichzeitig empfinden diese einen Vergleich als schwierig und zeitaufwendig. Doch finanzielle Fehlentscheidungen haben weitreichende Konsequenzen. Dem will die EU-Informationskampagne und die Konsumentenschützer nun entgegenwirken.